給你一筆錢(qián)，請你當“老賴(lài)”？不法交易背后——

“職業(yè)背債人”陷阱多(金臺視線(xiàn))

立刻就能獲得百萬(wàn)報酬，代價(jià)只是以后不坐飛機、不住高檔酒店？近年來(lái)，一種名為“職業(yè)背債人”的交易出現。這種被稱(chēng)為“一筆錢(qián)買(mǎi)斷人生”的交易究竟是如何運作的？背后又隱藏著(zhù)怎樣的違法犯罪問(wèn)題？記者近日進(jìn)行了調查采訪(fǎng)。

為得到報酬，替他人負擔債務(wù)當“老賴(lài)”

福建南平市的黃某，平時(shí)靠打零工生活。有一天，一個(gè)“包裝貸中介”找上了黃某，告訴他，有人可以幫助其從銀行貸幾十萬(wàn)元出來(lái)，只需還一年就不用還了，代價(jià)是黃某將成為“老賴(lài)”。他考慮后決定參與。

通過(guò)偽造收入證明和銀行流水，制造虛假房屋買(mǎi)賣(mài)及裝修協(xié)議，黃某從銀行拿到貸款40余萬(wàn)元。其中大部分錢(qián)款被中介和炒房客分走，黃某拿到了小部分，但債務(wù)需要黃某償還。

“這就是典型的‘職業(yè)背債人’?！闭憬瓗煼洞髮W(xué)特聘教授喬巴生介紹，“職業(yè)背債人”指的是社會(huì )上的一種群體：以自己的名義替他人承擔債務(wù)，獲得一定的報酬。這些背債人從一開(kāi)始就沒(méi)打算，也沒(méi)有能力還款，所以，背上債務(wù)后很快就淪為失信被執行人，即俗稱(chēng)的“老賴(lài)”，各種生活消費都會(huì )受到限制。

虛構資產(chǎn)價(jià)格、偽造材料、幫助他人騙取貸款，是“職業(yè)背債”的方式之一。

遼寧錦州的劉力(化名)就是這樣一名“背債人”。他告訴記者，自己在中介“配合”之下，購入了一套價(jià)值約500萬(wàn)元的房產(chǎn)，中介與原房主協(xié)商將評估價(jià)抬高到1000萬(wàn)元。然后“提供”(也就是偽造)收入證明、工作證明等全套資料，將原本是網(wǎng)約車(chē)司機的劉力“包裝”為工作穩定、高收入的公司員工，幫助其向銀行貸款800萬(wàn)元。

“一開(kāi)始就沒(méi)打算還，準備當老賴(lài)?！眲⒘φf(shuō)，“當時(shí)承諾的是500余萬(wàn)元歸原房主和中介，剩余部分歸我，給了我不到100萬(wàn)元?！?/p>

“抬高評估價(jià)格，騙取高額貸款，是‘職業(yè)背債’的重要方式?！北本┮晃晦k理過(guò)相關(guān)案件的經(jīng)偵民警介紹，“在社交軟件上，許多所謂‘收房’‘收車(chē)’的廣告，其實(shí)就是招募背債人?！?/p>

直接替他人承擔已有債務(wù)，是背債的另一種方式。

一天，北京朝陽(yáng)區某影視公司股東趙某，將股權轉移給了顧某?？蓻](méi)過(guò)多久，這一行為遭到了公司其他股東的一致反對，被訴至法院要求撤銷(xiāo)該股權移轉。

原來(lái)，趙某先于其他股東知曉公司即將清算、停止運行，馬上找人轉移股權。而按法律規定，公司清算時(shí)，趙某需向公司繳納其認繳出資的180余萬(wàn)元。在公司馬上要停止運行的情況下，顧某仍然愿意接受趙某股權，意味著(zhù)他愿意替趙某繳納180余萬(wàn)元。

“這顯然不符合常理。結合其他事實(shí)，趙某與顧某進(jìn)行股權轉讓?zhuān)淠康臉O有可能就是幫助趙某逃債，逃避清算和出資義務(wù)，顧某極有可能就是所謂的‘職業(yè)背債人’?！背?yáng)區法院一位法官表示。

“根據民法典相關(guān)規定，債務(wù)人將合同的義務(wù)全部或者部分轉移給第三人的，應當經(jīng)債權人同意。因此，替他人承擔已有債務(wù)的行為，許多時(shí)候也需要偽造相關(guān)材料欺騙債權人?！痹摲ü俦硎?。

除此之外，“背債”行為還有許多表現：有些采取預付卡消費的健身房、理發(fā)店、培訓班等，想要閉店但不退還消費者預付費，就將店鋪轉讓給“背債人”，店主“金蟬脫殼”；有的公司債務(wù)纏身，老板就將公司法定代表人和登記股東變更為“背債人”，自己只當“隱名股東”……

“背債”已形成一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈

“如今，從招募人員，到偽造材料、轉移錢(qián)款，‘背債’已經(jīng)形成了一條黑色產(chǎn)業(yè)鏈?！眴贪蜕榻B。

“背債人”是如何招募的？

“除了熟人介紹，網(wǎng)絡(luò )招募是最主要方式?！眲⒘Ω嬖V記者，現在許多社交軟件上都有招募帖，會(huì )使用暗語(yǔ)規避審核查處，“但一看就知道是干什么的?！?/p>

“用500萬(wàn)元買(mǎi)斷人生，代價(jià)是變成‘老賴(lài)’，這劃算嗎？”記者在某平臺上搜索“背債”，馬上出現許多“標語(yǔ)黨”帖文?？此平衣丁奥殬I(yè)背債”內幕的正文，評論區卻是另一番景象：“收白，收花，有意者滴滴(私信)”“一兩個(gè)月下來(lái)一筆款，考慮清楚再來(lái)談”。還有不少人在“招募評論”下留言：“幾天能拿到錢(qián)”“背1000(萬(wàn)元)能拿多少”“只要不坐牢我都干”。

“這些所謂‘中介’，將有意‘背債’者根據征信情況，分為‘白戶(hù)’‘花戶(hù)’‘黑戶(hù)’。從無(wú)貸款記錄的叫‘白戶(hù)’，貸款最容易；征信存在一定記錄，但仍可貸款的叫‘花戶(hù)’?！币晃弧爸薪椤毕蛴浾呓忉?。

記者隨即向一名“中介”咨詢(xún)，在按要求出示了征信查詢(xún)情況后，對方表示，“你是‘純白’，套錢(qián)容易，一個(gè)月放款，背800(萬(wàn)元)拿300(萬(wàn)元)?！?/p>

“既然是作假，那是否有被查處的風(fēng)險？”

這名“中介”表示，比起“傳統”的“抬高評估價(jià)騙房貸”，自己的方式更“保險”：虛構公司流水，偽造出公司正常經(jīng)營(yíng)的假象，然后將公司轉移至“背債人”名下獲得貸款，再制造虧損，最后破產(chǎn)。

“拿到錢(qián)之后會(huì )讓公司正常還款一年再破產(chǎn)，不僅不易被查，還給你留了一年時(shí)間把錢(qián)轉移走?！痹摗爸薪椤闭f(shuō)。

為何偽造材料、拉高評估價(jià)格等能通過(guò)銀行貸款審查？

浙江某市公安局經(jīng)偵支隊一位民警告訴記者，按照銀行貸款相關(guān)管理規定，發(fā)放貸款需要做到三查，即“貸前調查、貸時(shí)審查、貸后檢查”，重點(diǎn)就是核實(shí)真假，確保專(zhuān)款專(zhuān)用。但現實(shí)中，有些銀行工作人員為了完成貸款任務(wù)，審查不盡職，“有些干脆就是‘內鬼’”。

此前，福建南平市的黃某曾以“虛假買(mǎi)房”的方式從銀行騙取房貸、裝修貸，就有貸款人員“里應外合”。當地相關(guān)工作人員介紹，按照銀行辦理裝修貸的要求，客戶(hù)經(jīng)理需上門(mén)實(shí)地查看裝修的真實(shí)性，避免作假，但實(shí)際上該銀行的工作人員根本就沒(méi)去現場(chǎng)，讓黃某隨便拍一張裝修的照片給他交差了事。

“背債人”可能拿不到報酬，還面臨法律的嚴懲

“其實(shí)我們也知道‘背債’的后果，但許多人覺(jué)得，當‘老賴(lài)’最多也就是不坐飛機、不住高級酒店，和馬上能獲得的大額金錢(qián)相比不算什么?！眲⒘φf(shuō)，“中介”也會(huì )教你，比如把錢(qián)以現金的形式使用、轉移到親戚名下，就不會(huì )被銀行追索到。

“其實(shí)所謂報酬不僅很少，有時(shí)根本拿不到。民法典明確規定，行為人與相對人惡意串通，損害他人合法權益的民事法律行為無(wú)效。因此，‘背債人’從‘中介’處‘獲得報酬的權利’不可能受保護?！眴贪蜕榻B，由于不受法律保護，造成許多“中介”拿到錢(qián)后“翻臉不認人”，不按約定付“背債人”報酬。

此前，天津的班某在熟人介紹下找到了“中介”南某，想以“背債”的形式獲取資金。南某安排“墊資方”出資，以班某的名義購買(mǎi)了一套二手房，貸出310萬(wàn)元。但310萬(wàn)元扣除購房成本、部分還款后，全部被南某等人瓜分，班某根本沒(méi)拿到約定的“報酬”。

除了蒙受經(jīng)濟和征信損失，“背債人”還可能面臨法律的嚴厲處罰。

北京市朝陽(yáng)區法院一名法官介紹，在一些幫人貸款的案例中，“背債人”明知自己無(wú)還款能力和意愿，仍配合實(shí)施欺騙行為，客觀(guān)上造成金融機構的損失，有可能符合貸款詐騙罪的構成要件。

據了解，天津的班某不但未得到所謂的“報酬”，還因騙貸行為被處以有期徒刑兩年兩個(gè)月，并處罰金。

“職業(yè)背債”行為不僅危害社會(huì )，而且可能對自身造成極大損害。因此，國家有關(guān)部門(mén)多次對社會(huì )公眾作出提示。

今年7月，國家金融監督管理總局發(fā)布《關(guān)于警惕“職業(yè)背債”陷阱的風(fēng)險提示》，其中就“職業(yè)背債”陷阱的主要套路、一旦成為“職業(yè)背債人”將面臨的風(fēng)險隱患等進(jìn)行了提示：“切記任何承諾以個(gè)人名義貸款，卻聲稱(chēng)‘不用你還’的話(huà)術(shù)，本質(zhì)都是騙局。面對‘職業(yè)背債’這類(lèi)看似輕松賺錢(qián)的‘好事’，一定要保持清醒，不要鋌而走險，貪小失大?！?/p>

“除了提示相關(guān)風(fēng)險，更為關(guān)鍵的是要加大對有關(guān)違法犯罪的打擊力度?！眴贪蜕硎?。

今年上半年，公安部經(jīng)濟犯罪偵查局和國家金融監督管理總局稽查局聯(lián)合部署開(kāi)展為期6個(gè)月的金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪集群打擊工作，其中明確提出，依法嚴打信用卡詐騙、貸款詐騙、保險詐騙、非法經(jīng)營(yíng)、虛假訴訟、合同詐騙等各類(lèi)犯罪活動(dòng)。今年9月，國家金融監督管理總局、公安部聯(lián)合發(fā)布第一批金融領(lǐng)域“黑灰產(chǎn)”違法犯罪典型案例，其中就有寧某等人包裝“職業(yè)背債人”實(shí)施貸款詐騙、信用卡詐騙案，主犯獲刑16年。

“還要加強金融機構風(fēng)控與問(wèn)責，嚴格貸款審核流程?！贬槍Υ饲氨┞兜膯?wèn)題，喬巴生建議，金融機構需強化貸前調查，通過(guò)大數據分析借款人收入、負債、資產(chǎn)狀況，識別異常申請，對無(wú)真實(shí)經(jīng)營(yíng)背景、短期內頻繁申請貸款的貸款人要增加防范意識，防止“中介”偽造材料或冒用身份等情況發(fā)生。

西南政法大學(xué)副教授楊尚東表示，要重點(diǎn)審查資金流向、合同真實(shí)性、借款人實(shí)際控制資產(chǎn)等關(guān)鍵環(huán)節，破解“表面合法”的偽裝。同時(shí)，查處“背債”行為可能涉及公安、金融監管、稅務(wù)等多個(gè)部門(mén)，建議建立跨部門(mén)協(xié)作機制，由公安機關(guān)、金融監管部門(mén)聯(lián)合調查，提高取證效率，不給黑灰產(chǎn)業(yè)鏈造假牟利的空間。

本報記者 金 歆

《人民日報》(2025年12月08日 第 07 版)